加快补上内需特别是消费短板成为推动中国经济稳步的增长的重要议题。中央经济工作会议指出国内供强需弱矛盾突出，扩大内需被列为2026年中国经济工作的首要任务。
商务部等三部门联合发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，通过加大重点领域金融支持、扩大政金企对接合作等11项举措，形成提振消费的更大合力。近年来，尽管提振消费有关政策取得初步成效，但全面提振消费仍需解决深层结构性矛盾。政策要更看重系统性协同，综合发挥财政补贴、消费金融、产业政策等作用。同时，要在多个领域挖掘增长空间，如文旅、体育、健康、养老、家政、教育培训等服务消费发展的潜在能力巨大；推进消费帮扶，为县域消费、农村流通等项目提供信贷，释放下沉市场消费潜力。
今年以来，国家推出多项政策措施，激发市场活力，释放消费潜力。3月和6月，国家金融监督管理总局、中国人民银行等部门印发通知，鼓励金融机构加大消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，并引导金融机构坚持促消费与惠民生相结合，加大对服务消费重点领域的支持。8月，财政部、中国人民银行、国家金融监督管理总局等部门印发方案，降低消费领域经营主体的融资成本，支持提供更多高品质的产品和服务，直接降低居民消费信贷成本，提高居民扩大消费特别是服务消费的意愿和能力。
12月14日，商务部办公厅、中国人民银行办公厅、国家金融监督管理总局办公厅发布《关于加强商务和金融协同更大力度提振消费的通知》，围绕商品消费、新型消费、消费场景、县域消费等领域提出11条政策措施，明确要强化财政资金、信贷资金与社会资本等合力，打好政策“组合拳”。在商品消费领域，提出推动金融机构与平台、重点商户合作，走进商超卖场，完善分期付款、信用卡、手机银行、数字人民币等产品服务模式，并支持金融机构与实体零售、电子商务平台深化合作，扩大“一站式”金融服务。《通知》还明确，完善“1+N”政策措施体系，加大服务消费政策支持力度，结合家政、住宿餐饮、文体娱乐、教育、旅游、养老托育等重点服务消费发展趋向和特点，创新金融理财产品和服务，更多嵌入消费场景、融入消费生态。
苏商银行特约研究员付一夫表示，年底元旦、圣诞是传统消费旺季，此时加大力度可高效撬动消费增量。消费提振需商务与金融协同，商务部门掌握消费场景和主体信息，能精准对接需求；金融机构可提供信贷、分期等资金支持。二者协同既能通过消费券与低息分期等组合政策降低消费门槛，又能靠贷款贴息等举措降低商家成本，破解“消费者缺钱花、商家缺支持”的双重问题，最大化政策促消费实效。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，三部门提出的新框架旨在通过政策合力精准激发节庆消费潜力，打通供需堵点，提升消费转化效率，实现惠民生与促消费的有机统一。
政策落地后，市场引擎随即启动。招联消金积极做出响应，克服系统改造任务重、上线日实现贴息系统行业首批准时上线日，消费贷贴息政策为招联带来5.5万客户贷款、共贷款11.09万笔，贷款总金额6013.96万元。金融促消费政策也给平台商家带来了更多信心。花呗将分期免息功能向商家开放，商家能自主设置其数字经营后台，根据销售节奏选择贴息等营销工具。艾瑞咨询对商家的调研结果为，提供分期免息重点补贴产品销量平均提升30%，分期免息带动店铺的销量平均提升15%。
随着《通知》发布，乐信分期乐商城紧扣岁末年初“情感送礼”与“辞旧迎新”场景，推出多重福利，激活公众在关键消费节点的消费热情。中原消金通过“补贴让利+权益护航”模式，以实际行动服务国家扩大内需战略。中邮消金则通过线上线下联动发力，促进消费。线上，联动广东银联推出“家电以旧换新”专项优惠；布局抖音、美团等平台支付场景，覆盖小额高频需求。线下，与广百电器合作推出专项信贷方案，降低消费者换新门槛；与运动社交平台“悦跑圈”共同举办欢乐跑活动，践行绿色消费理念，赋能文娱体育消费。
政策协同、平台多措并举培育服务消费之外，激发下沉市场消费潜力也是提振消费的一大举措。《通知》提到扩大县域消费，配合“新大集新服务新消费”县域商业消费季等活动提供信贷支持。这是历次提振消费的措施中首次提到扩大县域消费、升级农村消费。作为我国消费体系的重要组成部分，县域商业、农村消费市场蕴含着巨大的增长空间。相较于直接刺激消费，《通知》对农村消费市场的部署，更着眼于夯实消费增长的基础。
马上消金副总经理孙磊表示，《通知》释放的强烈信号，为我们服务民生指明了方向。我们始终将服务重心下沉，聚焦新市民、县域农村居民、小微企业主等普惠金融的核心客群，已上线多项消费贷款专项优惠活动。目前已累计服务超过2.2亿用户，为超过1000万征信记录空白的用户建立了他们的第一个信用账户，让金融活水精准滴灌到最需要的角落。
消费作为经济稳步的增长的核心引擎，其可持续发展离不开普惠金融的精准滴灌。普惠金融的服务对象通常是传统金融服务难以触及的群体，该群体普遍具有信息源自较为受限、信用资质相对较弱等特点。基于对普惠客群信贷困境的深刻洞察，招联消金发挥金融科技优势，率先创新推出数智化“自服务”体系。截至目前，“自信”已为超过1500万名客户降价或无条件减免利息。“自愈”已服务超200万客户，累计帮助纾困超42万人次。
数据显示，针对新市民在家电、培训、健康等核心生活领域的需求，海尔消金构建了覆盖全生命周期的金融服务体系。其特色产品“智家分期”依托全国2000余家海尔专卖店，实现“门店选购—补贴申领—分期办理”全链路服务，累计完成家电分期交易额达1.3亿元，带动合作门店零售额增长超30%。在“0首付、0利息、0手续费”的政策补贴叠加模式下，新市民套购高端智能家电的门槛明显降低，“双11”期间单场活动即带动千万分期交易额。
县域小微主体的发展是连接“富民增收”与“促消费”的重要纽带。据了解，2024年12月，分期乐普惠启动“相信微小梦想计划”，专项扶持县域产业中的小微经营主体。今年三季度，分期乐普惠帮助近16万用户获得普惠贷款近50亿元，助力金融活水流向更广袤的低线城市，服务县域街头烟火小店、地方致富能手。
提振消费政策正从短期刺激性工具向长期性、系统性的主线转变。核心逻辑是通过“投资于人”筑牢民生底线以提升消费能力，通过优化供给和清理堵点来创造和满足新需求。只有居民收入预期趋稳、后顾之忧减少、市场上又有值得购买的产品和服务时，消费才能真正进入持续回升的良性循环。
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